Банки Узбекистана тратят миллионы на цифровизацию. Но почему клиенты всё чаще выбирают финтех?

За последние годы я посетил десятки встреч, форумов и обсуждений, связанных с банковскими технологиями.

Практически каждый банк говорит об одном и том же:

• цифровая трансформация;
• искусственный интеллект;
• инновации;
• клиентский опыт;
• экосистемы.

На это выделяются большие бюджеты.

Закупаются новые системы.

Запускаются масштабные проекты.

Создаются отдельные команды трансформации.

Но у меня возникает простой вопрос.

Если цифровизация идет такими темпами, почему клиенты чаще обсуждают удобство сервиса, а не масштаб банковских инвестиций?

Мне кажется, проблема в том, что многие организации до сих пор воспринимают цифровизацию как IT-проект.

Но цифровизация — это не новое мобильное приложение.

Не новая АБС.

Не новый дата-центр.

Не очередная презентация с модными словами про AI.

Настоящая трансформация начинается тогда, когда меняется подход к клиенту.

Сегодня клиенту не важно, сколько миллионов долларов было вложено в инфраструктуру.

Его интересуют всего две вещи:

1. Насколько быстро решается его задача.
2. Насколько удобно пользоваться сервисом.

Именно здесь многие финтех-компании выигрывают у крупных игроков.

Они строят продукт вокруг клиента.

А многие традиционные организации по-прежнему пытаются заставить клиента подстраиваться под свои внутренние процессы.

Это принципиальная разница.

Большинство банковских приложений до сих пор отражают структуру самого банка:

• карты;
• переводы;
• кредиты;
• депозиты;
• платежи.

Но клиент думает иначе.

Он не просыпается утром с мыслью:

«Мне нужен банковский продукт».

Он думает:

• оплатить обучение;
• купить автомобиль;
• развивать бизнес;
• отправить деньги семье;
• контролировать расходы.

Технологии должны решать жизненные задачи, а не демонстрировать функциональность.

Есть еще одна проблема, о которой редко говорят открыто.

Значительная часть IT-бюджетов банков уходит на поддержку прошлого.

Старые системы.

Сложные интеграции.

Историческая архитектура.

Наследие многолетних решений.

В результате огромные ресурсы расходуются на поддержание существующей модели вместо создания новой.

Тем временем рынок меняется быстрее, чем когда-либо.

Искусственный интеллект уже меняет подход к разработке продуктов.

AI-агенты начинают выполнять задачи, которые раньше требовали участия сотрудников или сложных интерфейсов.

Через несколько лет клиент, возможно, не будет искать нужную кнопку в приложении.

Он просто скажет:

«Оплати интернет».

«Переведи деньги поставщику».

«Покажи мои расходы за месяц».

И система выполнит задачу самостоятельно.

В такой реальности победят не те, кто больше инвестировал.

Победят те, кто быстрее адаптировался.

На мой взгляд, главный вызов для банков сегодня — это не конкуренция между банками.

И даже не конкуренция с финтехом.

Главный вызов — скорость изменений.

История бизнеса показывает одну закономерность.

Лидеры рынка редко проигрывают из-за нехватки ресурсов.

Чаще всего они проигрывают потому, что слишком долго опираются на старые модели работы.

У банков Узбекистана есть все необходимое для лидерства:

• доверие клиентов;
• капитал;
• экспертиза;
• масштаб.

Но в ближайшие годы этого будет недостаточно без реальной трансформации процессов и мышления.

Поэтому главный вопрос сегодня не в том, сколько денег потрачено на цифровизацию.

Главный вопрос гораздо проще:

Что реально изменилось для клиента?

Именно ответ на этот вопрос определит лидеров финансового рынка следующего десятилетия.

Как вы считаете, банки сегодня действительно проходят цифровую трансформацию или просто автоматизируют старые процессы?